1 Tahun Coba Peer to Peer Lending

Review: Peer to Peer Lending

    Saat internship, saya dikenalkan dengan model 'Peer to Peer Lending' (P2P Lending) yang mempertemukan peminjam dengan pemberi pinjaman. Model ini bisa dibilang 'menggantikan' bank. Jadi, normalnya kita menyimpan uang di bank dan bank meminjamkan uang tersebut ke peminjam yang membutuhkan. Bank yang memilih peminjam dan akhirnya mengambil risiko kalau pinjaman terlambat atau gagal bayar. Sehingga, wajar, selisih bunga bank kita dan bunga pinjaman cukup besar.

    Dilanjutkan ketika pengambilan tugas akhir membuat UX yang mengharuskan saya daftar ke 5 platform perusahaan fintech P2P Lending, yang tentu saja sudah berizin OJK. Tapi, OJK hanya memastikan bahwa uang yang kita masukkan ke platform, benar-benar disalurkan ke peminjam. 
Bukan memastikan bahwa pinjaman kita pasti dikembalikan !

Kenapa pilih 'P2P Lending'?

  1. Bunga BESAR
    Bunga P2P Lending ini 15%-21%/tahun.
    Bandingkan dengan bunga deposito (apalagi bunga bank).
    Perbandingan Bunga, Risiko, Skor Kredit
    Umumnya, semakin tinggi bunga nya, risiko semakin besar (high risk, high return), dan skor kredit semakin rendah.

  2. Nominal minimal investasi KECIL
    Nominal minimal ini bervariasi di berbagai platform. Ada yang mulai dari 25.000 , 100.000, hingga jutaan. Sehingga cocok, buat pemula yang baru belajar dan coba coba.

  3. Membantu UMKM
    Iya, ini salah satu alasan utama saya dulu mencoba P2P Lending. Dengan memberi pinjaman ke UMKM sebagai modal usaha dan/atau mengembangkan bisnis, saya merasa menjadi salah satu kontributor dalam pengembangan UMKM di Indonesia (wow, bahasanya).
    Tapi, ini dulu.

Cara Memulai 'P2P Lending'?

     1.  Pilih platform P2P Lending

Ada banyak platform P2P Lending, dan kita bisa pilih berdasarkan berbagai faktor, seperti:

  • Syariah dan tidak
  • Tujuan Pinjaman: Konsumtif, UMKM, ataupun perusahaan.
    Tujuan konsumtif ini seperti beli handphone, motor, dan sebagainya. Ini merupakan           pinjaman yang sebaiknya dihindari, karena risiko yang tinggi (baik telat atau gagal bayar) Pengembangan UMKM ini ada yang untuk modal usaha, ataupun pengembangan bisnis. Pelajari dengan baik tentang UMKM nya, apakah kira kira UMKM ini mampu untuk mengembalikan pinjamannya.
    Pinjaman ke Perusahaan ini macam macam. Salah satu yang paling umum adalah untuk modal kerja. Misal, Perusahaan A meminta perusahaan konstruktor B untuk bangun apartemen. Ada kemungkinan A bayar DP di awal, atau di tengah, dan dilunasi ketika proyek selesai. Padahal, B butuh uang buat modal kerja. Akhirnya B pinjam ke sini.
  • Adanya Jaminan (Agunan).
    Ada pinjaman yang memiliki agunan, ada yang tidak. Bentuk agunan juga macam macam.
    Untuk konsumtif atau UMKM, umumnya berupa kendaraan atau rumah. Untuk perusahaan, bisa berupa invoice. Jadi seperti di contoh A dan B sebelumnya. Ketika A menyuruh B, biasanya A akan kasih invoice dulu, yang digunakan oleh B untuk meminjam disini.
  • Jangka Waktu Pinjaman (Tenor). Ada yang mulai dari 14 hari, bulanan, hingga tahunan.
  • Kelengkapan Informasi 
     2.  Daftar dan Mulai Beri Pinjaman !

Kita bisa coba di lebih dari satu platform, sehingga kita bisa pelajari dulu dan bandingkan. Lalu, pilih mana yang sesuai sama kita.

Apa yang berubah (setelah 1 tahun)?

     1.  Tujuan Investasi

Pinjaman yang dulunya saya fokus ke Pengembangan UMKM, sekarang mulai ke perusahaan. 

Setiap individu beda, ada yang saya lihat di Youtube bisa bantu UMKM dan untung. Tapi, saat ini saya belum cukup ilmunya untuk melihat 'apakah UMKM ini kira kira bisa mengembalikan pinjaman'. Sehingga, ada beberapa pinjaman ke UMKM saya yang telat (khususnya ketika pandemi COVID-19 ini).

Makanya kembali lagi ke tujuan utama kita investasi P2P Lending. Untuk kondisi saat ini, akhirnya saya lebih pilih fokus ke perusahaan dulu, yang potensi bisa mengembalikannya lebih besar.

       2. Auto-Lending

Ini merupakan fitur untuk memberi pinjaman otomatis berdasarkan kriteria minimal yang telah diatur. Ini memudahkan kita untuk tidak terlalu sering buka aplikasi dan cari pinjaman yang bisa didanai. Tapi, tentu, akhirnya pengalaman kita untuk baca profil perusahaan dan pinjaman berkurang.

      3.  Informasi

Seiring berjalan waktu (dan pengalaman pinjaman macet 😂), saya mulai paham maksud dari beberapa informasi yang diberikan oleh tiap perusahaan fintech dan bagaimana menggunakan itu untuk memutuskan pinjaman mana yang mau didanai. 
Berikut adalah info yang saya jadikan pertimbangan saat ini:

  • Bunga. Tentu saya lihat apakah saya mau investasi dengan imbal balik bunga sekian.
  • Tenor (Jangka Waktu). Berapa lama uang yang saya investasikan bisa balik modal. Untuk UMKM, umumnya lebih lama, karena harus fokus mengembangkan bisnis dulu baru bisa mengembalikan. Kalau baru 3-4 bulan, bisnis baru jalan, bagaimana mengembalikannya?
    Beda dengan perusahaan, yang umumnya proyek dalam jangka waktu sekian bulan.
  • Agunan (Jaminan). Saat ini wajib ada.
  • Asuransi. Ada beberapa pinjaman yang diproteksi asuransi sehingga pasti kembali sekian persen. Meski, akhirnya ini dipotong sekian untuk premi asuransi. Sehingga, ini saya pilih untuk pinjaman dengan nominal yang lebih besar.
  • Tujuan Pinjaman. Tujuan konsumtif sudah pasti tidak saya pinjamkan. Kalau itu untuk modal usaha (baik UMKM/Proyek), saya mulai lihat apa tujuannya. Misal, untuk modal kerja, atau untuk pinjaman invoicing. Kalau modal kerja, kira kira apakah peminjam bisa mengembalikan pinjaman, dana apakah bakal tepat waktu. Lebih jauh, bisa dipertimbangkan kategori/industri bisnisnya untuk lihat gimana industri tersebut saat ini.
  • Histori Pinjaman. Tentu kita lebih percaya peminjam yang sudah punya track record pinjaman banyak, sebagai referensi data, dibandingkan ke peminjam yang baru pertama kali meminjamkan. Saat ini udah nominal lebih besar, saya hanya pinjamkan ke peminjam yang sudah pinjam lebih dari 100 kali.
    Banyak istilah di informasi usaha dan keuangan yang saat ini belum saya pahami, sehingga ini juga yang menyebabkan saat ini saya tidak fokus ke tujuan modal usaha. Seperti, hubungan pendapatan, laba, dan hutang ke performa perusahaan. Tentu didukung dengan kondisi COVID-19 saat ini yang juga menyebabkan ketidakpastian (karena ada kemungkinan kenaikan/penurunan pendapatan). Berbeda dengan contoh pembiayaan dengan invoice, yang lebih pasti dibayar.
 
 Saya juga baru belajar, jadi mari sama sama belajar. 
Kalian bisa comment / email kalau ada pertanyaan atau request topik diskusi lain.

Komentar

Posting Komentar

Postingan populer dari blog ini

Perjalanan Awal Belajar Finansial

Belajar 'Melek' Finansial (My Financial Journey) Ada beberapa tahap dasar yang kita lalui dulu, sebelum saya bisa mulai belajar finansial.      1.  Pemasukan > Pengeluaran       Tau dari mana itu sudah tercapai? Kita mulai dari catat pengeluaran dulu . Sehingga kita tau berapa yang kita keluarkan per bulan, kemana kita keluarkannya, hingga akhirnya kita bisa susun strategi buat lihat apakah ada yang bisa dihemat dan  budgeting. Lakukan ini minimal 3 bulan.      Kategorikan pengeluaran dan rutin catat . Kita bisa pakai aplikasi di handphone, sehingga ketika keluar uang, bisa langsung catat saat itu juga. Hal yang wajar untuk berubah ubah . Saya pernah coba di buku ataupun aplikasi handphone. Saya juga pernah coba catat pemasukan dan pengeluaran dengan detail, bahkan sampai jumlah uang di dompet. Gagal beberapa kali . Salah satunya karena uang di dompet tidak sama dengan buku catatan, akibat uang kembalian/uang parkir yang tidak d...
Baca selengkapnya

Dana Darurat

Dana Darurat Saya sudah sering mendengar tentang istilah 'Dana Darurat', yaitu dana yang dialokasikan bila ada kondisi darurat yang biasanya bersifat mendadak . Termasuk berapa besarnya; ada yang 3x, 6x, 9x, dst dari pengeluaran bulanan. Tapi, saya baru sadar fungsi nya ketika muncul saya baru kerja dan muncul pandemi COVID-19 ini. Kenapa butuh 'Dana Darurat'? Saya pribadi mengartikan dana darurat untuk mengukur berapa bulan saya bisa bertahan hidup ketika saya tidak punya penghasilan lagi . Dana darurat ini juga penting supaya ketika ada kondisi darurat yang tidak terduga, misal PHK, kecelakaan, banjir, dsb, tidak terlalu mengganggu alur kas bulanan kita . Ini sangat terasa ketika COVID-19, dimana terjadi PHK dimana mana. Bila saya punya dana darurat, setidaknya saya tidak terlalu khawatir ketika saya tiba tiba kehilangan pekerjaan. Setidaknya, saya bisa sangat berhemat dan bertahan hidup beberapa bulan . Berapa 'Dana Darurat' yang harus disiapkan? Normalnya , ...
Baca selengkapnya

100 Juta Pertamaku

Target: 100 Juta Pertamaku      Ketika kita baru lulus kuliah dan mulai kerja, ada yang merasa 100 Juta merupakan angka yang cukup besar. Sepertinya besar banget dan baru bisa tercapai kalau kita sudah mapan, mungkin usia kepala 3.      Tapi, suatu malam ketika buka Youtube, saya ketemu video "Bagaimana Cara Mengumpulkan 100 Juta Pertama" ini.      Ternyata, 100 Juta tidak akan sebesar yang kita kira, kalau kita pecah-pecah .       Misalnya, kalau kita tabung 2 juta saja per bulan, setidaknya Tahun pertama, kita kumpulkan 2 juta x 12 bulan = 24 juta. Wah, 24% dari 100 juta. Hampir seperempat sudah kita capai Tahun kedua, kita kumpulkan lagi 24 juta (ditambah 24 juta tahun sebelumnya, sehingga jadi 48 juta). Sudah  48% Tahun ketiga, kita kumpulkan lagi 24 juta (ditambah 48 juta tahun sebelumnya, sehingga jadi 72 juta). Sudah 72% Tahun keempat, kita kumpulkan lagi 24 juta (ditambah 72 juta tahun sebelumnya, sehingga ja...
Baca selengkapnya